SEGUROS DE HOGAR

El termino seguros de hogar no se utiliza en la legislacion sobre los seguros puesto que mas que un seguro concreto se le debe de considerar como un combinado de estos a los que se les suele denominar seguros multirriesgos.

En realidad los seguros de hogar son un conjunto de seguros agrupados en un mismo contrato (incendio, robo, responsabilidad civil, fenomenos meteorologicos, otros daños, etc.), en la que cabe todo tipo de coberturas que por lo general suelen cubrir incidentes relacionados con el continente y contenido del hogar, aunque no exclusivamente.
Por todo lo dicho anteriormente queda claro que no podemos referirnos a un conjunto basico o exclusivo de coberturas para analizar los seguros de hogar ya que estos pueden cubrir lo que deseen sin haber ningun minimo exigido.
No obstante estas suelen ser algunas de las coberturas mas comunes.
Daños Materiales :
Aqui podemos tener cobertura para incidentes relacionados con los daños por agua, incendio, explosion, fenomenos meteorologicos, rotura de cristales u otros objetos, etc.
Robo y Hurto :
En este grupo estarian los daños ocasionados por el robo o intento de robo en nuestra vivienda y generalmente tambien la asistencia de lexiones producidas durante el robo.
Algunas polizas incluyen desde de este grupo la reposicion de llaves y cerraduras en el caso de que sean necesarias.
Responsabilidad Civil :
Aqui estariamos cubierto para los daños que podamos causar a terceras personas, o bien a los bienes de estas.
Muchos seguros de hogar tambien nos cubren los gastos derivados de un daño a terceros como pueden ser los costes judiciales, y fianzas.
Asistencia en el Hogar :
Este termino es una especie de cajon desastre que utilizan las aseguradoras en el que pueden caber todo tipo de coberturas y/o servicios. Entre algunas de las que nos pueden ofrecer estan la mano de obra de pequeños trabajos (persianas, mantenimiento, instalaciones, etc), asesoria legal telefonica, vigilancia gratuita del domicilio en caso de robo, etc.
Y este seria un repaso superficial de las coberturas mas habituales, pero no obligatorias como hemos indicado anteriormente, y es por este motivo por lo que el analisis y contratacion de los seguros de hogar necesita algo mas de tiempo de reflexion si deseamos contratar el seguro con las coberturas que necesitamos al mejor precio.

Que cubre el seguro de hogar

La frecuente pregunta de que cubre el seguro de hogar es formulada por lo general cuando ya ha ocurrido un siniestro y en este momento nos preguntamos si tal vez este este cubierto o no el incidente por nuestro seguro de hogar.

Realmente es posible contestar con precision a esta pregunta puesto que cada compañia e incluso cada poliza concreta dentro de la misma compañia de seguros suelen tener coberturas diferentes, modificables y opcionales.

No obstante podemos exponer cuales son los bienes cubiertos mas frecuentemente para que podamos hacernos una idea de lo que cubre el seguro de hogar en su formula mas estandar.

En primer lugar hemos de conocer que en todo seguro de hogar nuestros bienes seran divididos en dos grandes grupos bien diferenciados, el continente y el contenido.

El continente hace referencia a los bienes que forman parte de nuestra casa o hogar en si mismo (paredes, ventanas, suelos, techos, tejados, instalaciones electricas, tuberias, etc), y es en este grupo de bienes donde encontraremos una menor diferencia de coberturas entre las diferentes compañias de seguros de hogar y/o sus diferentes polizas.

En el segundo grupo tenemos al contenido. Este consta de todos los bienes que estan en el interior de nuestro hogar (muebles, electrodomesticos, alfombras, lamparas, ropa, electronica, etc.) aunque como hemos indicado anteriormente no todos nuestros bienes estaran cubiertos por los seguros de hogar y ademas cada compañia y poliza concreta tendra su propio listado de exclusiones.

Algunos de los bienes excluidos en los seguros de hogar mas frecuentemente y que necesitan ser asegurados opcionalmente o a parte son los siguientes:

Joyas : La mayoria de las empresas de seguros suelen cubrir el robo de joyas dentro de nuestro hogar pero con un maximo bastante reducido (por ejemplo 300€), cantidad que evidentemente no cubre en la mayoria de los casos el valor de estos bienes. Para asegurar las joyas que esten por encima de este valor tendremos que pagar una cantidad adiccional en nuestro seguro, o bien contratar un seguro especifico de robo que cubra el valor de estos bienes.

Efectivo : Este bien suele tener el mismo tratamiento que las joyas, estando cubierto por una cantidad inicial y el resto ha de contratarse a parte o bien permanecer sin cobertura. Existen muchos otros bienes de naturaleza similar que son tratados del mismo modo en casi todo seguro de hogar. Entre estos bienes podemos encontrar todo tipo de objetos con un alto valor y susceptibles de ser robados (arte, sellos, monedas, cheques, pagares, relojes, antiguedades, ...) y todas exclusiones estaran detalladas en las condiciones de nuestro seguro de hogar para que podamos conocerlas y consultarlas.

Acuarios y Peceras : Aunque no todas las empresas de seguros de hogar excluyen los daños causados por acuarios si suele ser una practica bastante comun, algo que no es demasiado dificil de entender ya que los daños producidos por el agua de una pecera o acuario roto pueden ser bastantes cuantiosos teniendo en cuenta el numero de litros de agua que en ellos se aloja, y desde luego la probabilidad de inundar la casa y la de nuestro vecinos con una pecera de gran tamaño es muy superior al riesgo de que se nos rompa una tuberia.

Y estos serian algunos de los bienes excluidos mas populares no cubren los seguros de hogar aunque la lista es generalmente mucho mas larga.

De todos modos estas exclusiones suelen estar incluidas en los seguros de hogar para poder ofrecer un mejor precio, eliminando riesgos que en muchas ocasiones no necesitamos cubrir por nuestras caracteristicas personales, o bien las probabilidades de que un siniestro de esas caracteristicas ocurra en nuestro hogar o zona geografica son muy limitadas.

Por todos estos motivos recomendamos pensar antes de contratar nuestro nuevo seguro de hogar cuales son los riesgos y bienes que nos gustaria proteger y observar cuales serian las diferencias de precio al eliminar o no estas coberturas. De este modo conseguiremos contratar el mejor seguro de hogar para nuestras condiciones particulares y no solo nos limitaremos a conseguir el seguro de hogar mas barato,

Diccionario de Terminos

Asegurado
Es la persona que es asegurada o es dueña de los objetos a asegurar. No confundir con tomador ya que aunque por lo general suele ser la misma persona no tiene por que ser de este modo.

Por ejemplo alguien puede contratar un seguro en el que nosotros seremos el asegurado o bien nuestros bienes, y el ser el tomador. En este supuesto en el caso de que el asegurador realize alguna indemnizacion se le abonara al tomador y no al asegurado. Un caso muy comun de estos casos son por ejemplo los seguros de vida, aunque puede utilizarse la misma formula para cualquier otro tipo de seguro.

Franquicia
Cantidad inicial que no abonara el asegurador en caso de un siniestro. Por ejemplo si hay una inundacion cuyas perdidas son valoradas en 8.000 y el seguro de hogar tiene una franquicia de 1.000 el asegurador no pagara los primeros 1.000. En este caso pagaria solo 7.000, pero si las perdidas fueran inferiores a 1.000 por ejemplo 800 no pagaria nada en concepto de indemninacion.

Perito
Persona que se encarga de valor cual es el valor de las perdidas en un incidente, ya sea un robo, un siniestro u otra causa.

Prima
Cantidad que tiene que pagar el tomador del seguro de hogar al asegurador o compañia aseguradora.

Seguro de Primer Riesgo
Poliza que fija la cantidad maxima cubierta por el seguro, independientemente de cual sea el valor real del bien asegurado. En caso de siniestro se indemnizara hasta dicha cantidad.

Seguro a Valor de Nuevo
Para calcular el valor de la indemnizacion solo se tiene en cuenta el valor que tiene el objeto comprado nuevo en la actualidad, sin valoras cual es su valor venal.

Seguro a Valor de Reposicion
Igual que seguro a valor de nuevo.

Seguro a Valor Real
Se tiene encuenta la depreciacion del valor del bien y se indemniza teniendo encuenta el valor venal y no su valor inicial.

Seguro a Valor Total
En el caso de una indemnizacion de un bien asegurado bajo esta condicion siempre se abonara el valor indicado en la poliza y no el valor real del bien, o la parte que se ha depreciado del mismo.

Siniestro Parcial
Se da cuando tras un incidente un bien ha sido dañado en general o una de sus partes, y en su estado actual todavia posee un valor determinado.

Siniestro Total
Es cuando un bien ha sufrido un siniestro tal que el valor del mismo pasa a ser cero debido al conjunto de daños o al coste que supondria su reparacion.

Terceros
Es toda persona diferente al tomador de la poliza y el asegurador. Tambien suelen estar excluidos el conyuge y los parientes cercanos hasta el tercer grado de consanguinidad.

1er grado (conyuge, padres, hijos, suegros, yernos y nueras), 2º grado (abuelos, hermanos, cuñados/as y nietos/as) y 3º grado (primos hermanos).

Tomador
Es la persona que contrata la poliza, quien debe abonar las primas y quien recibira las indemnizacion en caso de un siniestro.

Valor Venal
Es el valor de un bien una vez descontado lo que se haya depreciado bien por su uso o por el paso del tiempo. Generalmente se utilizan unas tablas para calcular el valor venal de los objetos mas comunes.